Avant de vous expliquer pourquoi votre prime d’assurance auto augmente, entendons-nous bien sur le terme en rappelant à quoi correspond exactement la prime d’assurance auto. Tout simplement, la prime de l’assurance auto est la somme que vous devrez engager pour être assuré lorsque vous roulez sur la route.
Vous savez qu’il est interdit de rouler sans être assuré. Cette prime est donc la garantie que vous avez d’être couvert en cas de dommages. Celle-ci correspond, la majorité du temps, à un contrat d’une année renouvelable à terme.
Là où cela se corse un peu, c’est qu’il n’existe pas une seule et unique garantie mais plusieurs qui s’offrent à vous. On parle de garantie dommage, qui nous protège contre le vol, les bris de glace et les collisions, de protection juridique ou encore de prêt volant, par exemple.
Chaque année, cette prime est réévaluée par l’assureur. Pour ce faire, plusieurs critères entrent en jeu. On distingue ci-après les facteurs qui entrent en jeu pour déterminer et fixer en début d’année le prix de cette prime d’assurance auto. Notez qu’il est conseillé d’avoir recours à la comparaison d’assurances auto afin d’avoir accès aux meilleurs tarifs les plus concurrentiels.
Avant tout, vous devez comprendre que les prix des primes d’assurance ne sont pas uniques. Ceux-ci peuvent variés selon que vous optez pour telle ou telle compagnie d’assurance. Ce sont elles, au final, qui déterminent le tarif appliqué. Ces prix varieront non seulement de par la prime d’assurance elle-même mais également de par les frais de gestion correspondant appliqué par l’assureur.
Les 5 critères
Le premier critère influant sur le prix de la prime : Le type de garantie choisi par l’assuré
C’est l’un des critères qui influe le plus sur le prix d’une prime d’assurance auto. Pour faire simple, nous pouvons dire que plus le niveau de garanties augmente, plus cette prime sera élevée. C’est ainsi qu’une couverture au tiers n’aura pas le même niveau de prix qu’une couverture tous risques ni même d’une couverture intermédiaire.
Si votre véhicule est ancien, typiquement plus de 10 ans, alors généralement vous optez pour une protection au tiers afin de limiter les coûts mensuels, et surtout dans la mesure la voiture a déjà perdu une grande partie de sa valeur par rapport au prix neuf. Il ne vaut pas forcément la peine d’engager des réparations onéreuses pour la réparer en cas de dommage important.
Si votre véhicule est neuf, vous aurez plutôt tendance à opter pour une protection tous risques, ou casco complète comme disent d’autres francophones. En effet la valeur de l’auto étant encore assez élevé sur le marché, vous avez intérêt à pouvoir la réparer parfaitement en cas d’accident, afin de pouvoir la revendre et en retirer sa valeur sur le marché, si vous le souhaitez. Celle-là ne finira pas à la casse.
Si vous êtes en leasing, c’est même une obligation d’avoir du tous risques.
Le second critère influant sur le prix de la prime : Le profil du conducteur
Selon l’âge de l’assuré et sa date d’obtention du permis de conduire, les prix peuvent varier. En revanche, le sexe de l’assuré n’influera aucunement sur ceux-ci.
Avez-vous déjà eu un accident par le passé ? Alors dans ce cas votre prime s’en trouvera augmentée à cause des malus que vous avez cumulé…chaque accident pour lequel vous êtes responsable vient augmenter votre prime de 25%. Alors vous prenez le prix de base et vous devez le multiplier par 1.25 pour savoir ce que vous allez payer. Vous n’avez pas intérêt à avoir trop d’accidents. Par conséquent votre prudence et votre talent de conducteur sont récompensés.
Votre âge et donc votre expérience de conduite entre également en jeu dans le calcul de votre prime. Plus vous avez d’ancienneté dans la conduite, en étant assuré chez un assureur, plus votre prime sera basse, jusqu’à 50% de réduction par rapport au prix de base.
Si vous êtes un jeune permis ou si vous avez le permis depuis 20 ans, ce n’est pas pareil. Le prix s’en trouvera également plus bas, dans le deuxième cas.
Par contre si vous avez perdu le permis et que vous devez le repasser, vous recommencez tout à ZERO. C’est à dire que vous êtes considéré comme un jeune permis à nouveau et vous payez plein pot.
De la même manière, si vous revenez d’une expatriation de plusieurs années et que vous n’avez pas été assurés pendant plusieurs années chez un assureur français, alors vous êtes considéré à nouveau comme un jeune permis et vous payez le max, car votre historique de conduite à disparu.
Le 3eme critère influant sur le prix de la prime : Les caractéristiques du véhicule
Selon le type de véhicule, la cylindrée, la motorisation et l’âge du véhicule, vous payerez plus ou moins cher votre prime d’assurance auto.
Assurer une BMW M3 n’aura pas le même tarif qu’assurer une Citroen C4 1.6 HDI. Même si ce dernier modèle reste cher, surtout si vous êtes jeune conducteur, ou accidenté dernièrement, une M3 sera beaucoup plus chère car considérée comme un véhicule plus dangereux à conduire, surtout si vous êtes jeune permis. Une M3 sera très chère à réparer, d’où une prime beaucoup plus élevée. De plus la tentation de rouler plus vite, et donc de provoquer un accident par sortie de route ou collision, est plus élevée.
Par ailleurs plus le véhicule est agé plus son potentiel de défaillance est important et plus la prime sera élevé en général.
Le 4eme critère influant sur le prix de la prime : L’utilisation de votre véhicule
Que vous rouliez principalement en zone urbaine ou en zone rurale, que vous utilisez dans un cadre professionnel ou un cadre privé, le prix de la prime ne sera, là encore, pas le même. Le kilométrage parcouru peut également être un facteur décisif dans certains cas.
Le 5eme critère influant sur le prix de la prime : La franchise
La franchise correspond au montant que vous devrez prendre en charge lors d’un sinistre. C’est, pour faire simple, le montant que l’assureur ne prendra, en aucun cas, en charge. Une franchise basse augmente donc le prix de la prime d’assurance auto.
Le 5eme critère influant sur le prix de la prime : Le bonus-malus
Le bonus-malus est un coefficient que l’on peut assimiler à un capital de départ. Celui-ci est fixé à 1, puis est minoré chaque année qui passent sans accident de votre part à hauteur de 5%. En cas de sinistre, une majoration de 25% est alors appliquée à l’assuré.
Concrètement, dans quel cas la prime d’assurance auto augmente ?
L’assureur ne peut modifier un contrat en cours selon son bon vouloir. Celui-ci doit suivre certaines règles. Ainsi, pour être revalorisé, une prime d’assurance auto doit obligatoirement contenir une clause de révision ou clause d’adaptation des cotisations.
Votre assureur doit vous informer de toutes modifications et vous avez jusqu’à un mois pour refuser en envoyant, au besoin, une lettre de résiliation avec accusé de réception à votre assureur.
Le contrat d’une prime d’assurance est également lié à une clause d’indexation. Celle-ci consiste, en quelque sorte, à lier l’augmentation des cotisations avec l’inflation. La prime annuelle est ainsi revalorisée chaque année de cette manière.
Voici quelques causes d’une modification éventuelles d’une prime d’assurance auto.
- L’assuré à un accident et il est responsable de celui-ci
- L’assuré a un état de santé qui évolue
- L’assuré ajoute de nouvelles garanties au contrat
- De nouvelles garanties sont ajoutées car devenues obligatoires
- Une augmentation des taxes sur décision réglementaire ou légale